DEVO PAGAR AS MINHAS DÍVIDAS COM POUPANÇAS?

Saiba se pagar logo as suas dívidas com dinheiro de poupanças que tem em casa ou na conta bancária. Tome alguns minutos para pensar se é melhor resolver as dívidas e ficar sem poupanças ou se deve mesmo esquecer do velho conselho “devo poupar dinheiro para emergências!”.

Se você deve 1000€ no cartão de crédito, com uma taxa de juro de 18%, os juros que acumulam são de 180€. Se poupar 1000€ numa conta de depósito a prazo, com uma taxa de juro de 4%, poderá ganhar 40€ em juros. Se pagar os 1000€ que deve com as suas poupanças, poderá poupar cerca de 140€ ao ano.

É assim tão simples, as dívidas custam geralmente mais do que ganha com depósitos a prazo, por isso é melhor resolver os seus problemas financeiros do que estar a criar poupanças. Quando poupa, o que faz realmente é emprestar dinheiro ao banco para que seja utilizado em créditos para outras pessoas. A diferença entre a tarifa paga por si para deixar dinheiro ao banco e a tarifa cobrada a outras pessoas, pelo empréstimo, é a sua margem de lucro. Por isso, custa sempre pedir mais dinheiro emprestado do que ganhar.

EXCEPÇÕES

O que dissemos anteriormente é verdade, dado que o custo das dívidas é muito maior do que os juros ganhos com as poupanças, nos depósitos a prazo. No entanto, existem excepções onde as dívidas são mais baratas que as poupanças, ou o custo de pagar na totalidade é muito elevado.

Por exemplo, pagar as suas dívidas na totalidade muitas vezes supõe uma penalização, como acontece com a maior parte dos créditos à habitação e outros empréstimos, então é melhor poupar e colocar um dinheiro de parte em depósitos a prazo até que o montante de penalização seja demasiado pequeno.

VALE A PENA POUPAR DINHEIRO PARA EMERGÊNCIAS?

Para uma pessoa com capital e sem dívidas, ou que pode pagá-las com penalizações, o mais aconselhável é ter dinheiro guardado para emergências, mas para qualquer pessoa com dívidas elevadas, particularmente de cartões de crédito, não vale a pena.

Por exemplo, se a Laura tem 5000€ num depósito a prazo, com uma taxa de juro de 4% antes de impostos, para emergências, e também deve 5000€ em cartões de crédito. Enquanto as suas poupanças vão render 200€ ao ano, as suas dívidas vão custar 900€, pelo que na realidade paga 700€ ao ano. Se pagar as suas dívidas com o capital disponível, nem ganharia dinheiro de poupanças nem pagaria juros, pelo que pouparia 700€ ao ano.